上个月，我们在美丽的西子湖畔举办了创创移动交互课堂第一站(戳此回顾项兵院长及众多浙江校友的精彩分享)。元宝铺创始人、青腾长江-未来商业学堂二期学员陈瑞贵在现场与大家热情分享了产业互联网背景下的数据化创新实践，从金融科技角度深度解读元宝铺平台模式，分享解决小微企业融资难、融资贵、信贷流程繁琐等痛点的创业心得。

互联网技术改变产业的逻辑

今天重点聊聊基于数据做的事情。过去的金融业只会服务中产以上，如果是公司就是国有公司或者是大型公司，其实大部分的工薪阶层或者是小微企业，国家虽然说要更多资源要支持小微，但小微融资难和融资贵一直没有得到解决，不仅是中国，世界上也是如此。没有解决的主要是两个原因：一是银行认为小微没有信用，所以要抵押，抵押就是征信的过程;二是因为小微的贷款非常小，以前贷款都是人工的方式。比如说我们要去贷款，要去银行，贷款经理告诉我们需要什么材料，这里面涉及太多人工，成本大大提升。可能银行放一笔10万的贷款，所有的收益还不够人工成本。

“所以，这些传统的方式在银行里要做贷款是行不通的。但数据化之后，这些都成为了可能。”

现在小微慢慢有了形态的变化，生意慢慢搬到线上，业务流程和经营流程就已经数据化。杭州是支付之都，园区门口的卖烧饼的老太太都用支付宝，就可以知道她每个用的收支怎么样。银行看收支，就知道你有没有还贷的能力。而金融机构放贷的时候主要考虑两个指标：偿债能力和偿债意愿。偿债能力就是现金流的情况怎么样，银行放贷之后，你能还钱;偿债意愿就是反欺诈措施，就是有效的甄别坏的客群，政府部门的很多能力也在开放，整个数据化的程度在不断推进，就给我们慢慢储备了可以打开基于数据做信贷的大门。

产业链不同决定了资金情况各异

回到产业链条上，整个金融变现的逻辑就是不同的产业端做不同的生意，因为整个生意的模式不一样，市场模式也不一样。不同的产业端决定了资产端的情况，也就决定了资金情况会不太一样。

如果说雅诗兰黛的总代要给京东供货，把货送进了仓库，送到仓库的时候，金融服务可以做货押。把货给京东，京东要押一两个月的账期，这里面就要做保理。当然做雅诗兰黛的时候，金融服务也可以给他做资金的支持。产业端形态的不同就决定了资产的不同，这就决定了什么资金他合作。有一位同学线下有6000家女装加盟店，这些加盟商肯定需要资金支持，这个产业形态是下游的产业形态，他希望可以向经销商贷款，经销商可以向平台进货，这就形成了预付。

所以，从运营的基本逻辑看不同的平台、不同的场景是怎样的场景，然后设计不同的端口。不管是物流还是供应商，还是库存，设计不同的类型，然后再找资金。第一个想到的资金肯定是银行，但产业链金融当中，银行不一定是很好的选项，因为有的银行生意很好，不想做小微，很难拿到资金。现在小贷和P2P等更多元的资金往创新的行业倾斜。

元宝铺创始人、青腾长江-未来商业学堂二期学员陈瑞贵现场分享

推动金融业务需要从五个方面着重思考

第一，金融产品。到底要设计怎样的一款金融产品，产业端会决定了资产端，怎么设计金融产品呢?肯定要看行业需求，如果因为京东签了你的货，形成了保理或者应收帐款，这个金融产品以及刚才讲的经销侧的金融产品就不一样。设计金融产品要看价格，金融产品主要是价格、期限和服务。一般的金融两个月就回款了，做的信贷服务超过三个月、四个月就不太好，期限和价格提供的服务就不一样，所以有很大的人工属性做线下尽调。第一个维度，在做校友也是行业平台或者垂直细分中非常大的企业，作为核心企业肯定会思考金融产品是怎样。最终有合作的金融机构一起来设计，但对行业需求要一起了解。对于消费品本身毛利很低，设计价格很高的金融产品就很难接受，如果是电商年化24%，大家都可以接受，只要有资金进去就可以快速产品利润。

第二，数据。基于数据做信贷，首先要找到数据来源。除了产业数据之外，核心要考虑两件事情，就是偿债能力和偿债意愿。更多的B2B的产业平台更多的是经营，更多考虑的是偿债能力，至于偿债意愿，有没有一些不良的记录，是产业平台没有的。所以，我们不仅要有平台数据，还要有外部数据的支撑。

第三，风控。要做风控，要做模型。但是都知道一些行业平台，如果给下游或者给上游放贷，更希望速度很快。因为小微的核心需求是便捷性，不是利率高和低，利率高低在微贷或者小微贷的排序比较靠后，关键是速度要快。所以，这里面需要一些模型，不管是行业，经销商、分销商的，还需要信贷的，比如说银行的，全部用人工来做不太现实，既然有数据可以用数据做模型。这时候客户要上来申请，登陆女装批发的平台总要有批发的入口，要就批发的流程，自用肯定要有自用的路径。

第四，IT系统。如果要在线话，肯定要有IT的支持，最后要找资金。有一些自己有资金，可以自己放贷，同时它从外部也吸纳了很多资金。产业也要思考资金从哪里来，可能是自己的。如果是自己的，有时候会有商业道德上的问题，如果只有欠款，并且还贷款给别人，就有很多并项的操作方法。

从数据角度来讲，每个自己的产业平台经营很充分，但从信贷的角度来讲，经营类数据占信贷最终决策的占比权重不是那么高，最多百分之三四十的权重。所以，这个人要不要放贷，基于太多的交易数据，更多的是外围数据的补充。刚才讲了在平台上有更多和支付相关的数据，包括一些央行征信以及网贷的很名单，运营商的数据也有一些机构做催收，就是说把数据做强化的模式，如不还钱，催收可能会给所有的亲戚朋友打电话。还有政府也开放了很多的政府数据，法院的数据变得越来越有价值，有没有被起诉，里面有什么纠纷。只有外围数据更好的匹配了经营类数据，整个信贷要走完才有可能性。

前面有说到数据来源和数据孤岛的问题，现在中国的数据市场存在大量的数据孤岛。整个中国的数据立法相对比较滞后，比如说银行的数据，数据的所有权归谁，没有清晰的界定。在海外，我们是存款方或者说是帐户主，数据的所有权是我们的，银行只是数据的保管方。我们希望银行开放数据，一定有接口可以开放。在国内来讲，不管是BAT还是运营商，或者是电力部门，尤其是电力部门，可以是很好的数据指标，但这些部门都不愿意开放。现在数据公司有一个做法是打破中国数据行业现状数据孤岛，就是做本人授权。你是一个企业主，比如说纳税数据，可能税务部门不一定开放，但如果把财务定制数据提供给数据公司，数据公司就可以抓取出来。还有就是用了银行的pos 机，只要把pos机的日常数据开放出来，就可以拉出所有的数据。“所见即所得”，只要是看得见的数据，通过本人授权就可以拉出来，数据孤岛便解决了。

第五，模型。因为卖甲鱼和卖山核桃是不同的数据，卖山核桃是4月份左右要上市了，上市之前很多经销商要钱。上市之前要一波，过年之前要有一波，需要的产品完全不一样，所以给电商放贷和经销商放贷是完全不一样。一个往下走的行业，系统性的风险就高很多。刚才讲了行业模型，如果店铺模型就是经销商或者淘宝商家或者是便利店的销售情况怎么样，毛利、库存周转以及新品上新率、转化率，基于这些可以通过模型来识别和发现生意做到好还是不好，做一家餐馆是翻桌率，能够有效的采集翻桌率，就有很大的好处。还有刷单，怎么把刷单数据，有些人去养pos机，养出来之后到银行放贷，怎么把养出来的数据有效剔除，还有贷后的金控。

元宝铺创始人、青腾长江-未来商业学堂二期学员陈瑞贵现场分享

元宝铺助力信贷全流程在线

不管平台是APP平台还是PC平台，肯定会有IT的入口，我们总是希望整个信贷过程能够全流程在线，而不是跑到银行的柜台，要提交一堆材料，半个月以后再给结果。这个过程中需要有大量的技术支持，包括所有的合同不需要面签，直接用电子签，以及人脸识别是本人办业务，所以一系列的系统要嵌入平台中才可以快速的实现。

作为元宝铺来讲，我们是提供自动化和在线化的解决方案。有两条线：第一条产品线是银行，有百分之七八十的中小企业没有被银行服务过，银行想打这个市场。我们作为解决方案的提供商，我们帮他们做产品的设计、数据模型的搭建，比如说某家银行想给卖烟草的商家做信贷，先帮他们做烟草的产品设计，然后采购烟草的数据。因为烟草的数据都是登陆烟草局的平台做采购系统，通过商家也可以拉出这个数据，然后做平台，然后有个落地的IT系统，全套是服务于银行的。第二条产品线是针对不同的场景，不同的行业，不同的平台，为平台提供，帮他做全套的全自动在线化的解决方案。

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