文/李海涛：长江商学院金融学教授、副院长
传统信用卡有着同质化、粘性低、高竞争等特点。移动互联网无疑是电子支付、移动金融的肥沃土壤,如何借着移动互联网的东风，解决上面的问题，是所有信用卡发卡机构所面临的问题。
在移动互联网时代，除了传统的银行，众多的互联网巨头也盯上了信用卡消费信贷这个广大的市场。但是局限于央行的政策，互联网公司还没有进入该市场的资质，所以现阶段可以采取“互联网公司+银行”的模式来运行。
下面就从差异化、精准化、无卡化、社交化四个维度阐述移动互联网时代信用卡的玩法。并阐述各方的合作模式。
差异化
传统信用卡的申请、支付、账期、费率基本没有差异，这种统一化的定制固然给公司节约了很大的成本，但也导致了各个公司之间严重的同质化，导致用户粘性变差，业务利润变低。
在移动互联网时代，互联网公司可以通过海量的电商交易数据、社交数据等等评估用户的信用等级，预测用户的行为。在这种情况下，信用卡用户的申请、额度、费率、账期等各个环节都可以实现差异化的定制。
申请：目前各大银行在信用卡业务方面高度竞争，其申请难度已经大大降低，但是所有业务仍然需要线下办理，申请后仍需等待数周。互联网公司可以和银行等发卡机构合作，实现大数据分析、线上审核，可以大大缩短审批流程和审批成本。
费率：目前，所有的信用卡持有人的费率都是一致的，然而，这些持有人的信用等级是不一样的，因而银行所承担的风险也是不一样的。不同于对公贷款业务，信用卡业务中，银行面对的是上千万的用户，差异化确定费率的成本非常高，只好采用一刀切的办法。但是运用互联网大数据分析，便可以低成本地实现差异化定制。这样，一方面那些信用好的用户可以得到更高的额度、更低的费率，信用较差的客户也可以以较高费率等代价得到急需的资金；另一方面，信用卡公司也可以更好地控制风险，而差异化的定制也能更好地留住用户。
精准化
移动互联网市场发展的核心在于争夺移动媒体第一接触点，掌控用户体验、深度个性化服务、产业链的延展以及整合型业务的开发与推广，通过SNS社交网络、地理定位功能、第三方移动支付、互联网接入等多种新兴的商业模式，开发出面向餐饮、休闲、购物、旅游等社会生活类行业的以移动互联网为核心的新型服务项目。
银行对于信用卡商户特惠信息，传统方式主要以账单夹页、官方网站、呼叫中心、手机短信等形式向持卡用户发送，但是这些沿用多年的方式，已经无法适应当今这种快节奏的时代潮流。以餐饮特惠商户为例，如果请客吃饭的话，难道会随身携带账单夹寄的宣传广告用以查询哪里有优惠吗？手机短信的信息承载量就更是少得可怜了，官方网站或者通过呼叫中心电话查询也都存在着诸多不便和麻烦。传统的特惠信息传递方式，在社会生活节奏越来越快的今天，已经形成了信息传递不畅的局面，持卡用户在使用过程上的不便也就无法积极参与，因此大大挫伤了与银行信用卡合作的商户配合参与特惠活动的积极性，在银行、持卡人和商户间形成了一个恶性循环的怪圈。
正是伴随着3G通信技术的日趋成熟和普及，针对各类移动终端的“信用卡客户服务端”开始出现，该技术依托于3G技术中的GPS定位功能，实现了为信用卡客户提供搜索特惠商户，查寻银行网点，了解信用卡账户信息，提供移动支付等多种服务功能。它是集信息查询、支付业务和掌上金融于一身的基于移动互联网平台的信用卡客户服务系统的一个延伸，为信用卡用户提供了贴身即时型的服务功能，并在一定程度上可以替代信用卡客服中心的部分工作，有效地降低了客服中心人员的工作强度和人力成本，实现事半功倍的效果。
此外，传统的信用卡优惠活动比较单一，很多推送的活动也是用户想要的，与此同时，信用卡发卡机构还要给予大量补贴。利用移动互联网的海量数据，连接商家、信用卡发卡机构和用户，把信用卡优惠活动和团购打通。一方面，分析用户的消费行为，实现优惠活动的精准推送；另一方面，对接商家的O2O推广，实现双向精准匹配。
在此环节，关键是打通商户O2O与用户之间需求匹配。在商户方面，与其直接对接固然是一个办法，但是地推成本很高，速度也很慢。如果能够对接大众点评、美团等公司，便可实现线下资源的快速扩张。对于点评网等公司来说，是多了一个入口，对于商户来说，虽然其优惠力度要大于团购，表面上侵食其利润，但是通过精准营销，他获得了更多的客户。
无卡化
传统信用支付的时候需要刷卡、输密、签名，过程相对繁琐，而且安全性也不高。在将来，信用卡将与手机或者其他可穿戴设备的深度结合，无卡化无疑是趋势。
在这个方面，信用卡公司、手机厂商和商铺形成了三角合作关系，在硬件方面需要手机厂商的合作，在线下的推广，又需要商铺的支持。
从国外的趋势看，苹果、三星等公司纷纷推出电子支付功能，可见其在移动支付领域的野心。在这个环节，整合资源、梳理上下游各方利益是推动无卡化发展的核心。
从手机厂商角度看，他们无疑是想分得移动支付这个万亿市场的一杯羹，他们的态度是非常积极的。但是整合不同手机厂商，去形成一个统一的制式，并非易事。
从商铺角度，最积极的应该是客流量的百货超市等公司，因为电子支付可以加快结账速度，所以应该从他们这类公司入手，然后再扩大范围。
社交化
在通常的借款技术中，对于借款人的考察主要来自于两个维度：还款能力和还款意愿。而对于小额借款而言，我们一般默认借款人都有还款能力，这个时候审核的重心便落到了还款意愿上来了。
引入社交，让你的好友为你进行担保，每个好友可以选择1-100不等的担保额度。愿意为你担保的肯定是和你比较熟悉的，这种担保，一方面降低的信用卡公司的风险，可以减少用户的费率和提高用户的额度；另一方面，通过这种社交化的方式，提升了用户活跃度，也提高了用户的粘性。
这个环节没有太多的技术瓶颈，也不需要很多的相关方需要协调。主要需要在一个恰当的时点，在各个场所进行信息轰炸，再通过其他社交网络平台进行病毒式传播。
